Costos financieros del crédito

Al adquirir un crédito hay unos costos y gastos que en muchos casos no son fáciles de identificar y que pueden marcar la diferencia al momento de tomar una decisión sobre cuál tipo de préstamo o entidad escoger.

Fuente: Asobancaria

Al comparar las alternativas de crédito que ofrecen las entidades financieras, debe tener en cuenta no sólo la tasa de interés sino el costo total del financiamiento, es decir la sumatoria de los intereses y los otros cargos o costos asociados a la operación realizada por el banco.

Al comparar las alternativas de crédito que ofrecen las entidades financieras, debe tener en cuenta no solo la tasa de interés sino el costo total del financiamiento, es decir la sumatoria de los intereses y los otros cargos o costos asociados a la operación realizada por el banco.

Esos cargos vinculados con el préstamo pueden ser periódicos o al inicio del trámite y también pueden ser fijos o variables.


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  • • Tasa de interés

    Definitivamente el costo de mayor trascendencia y el más fácil de identificar es el interés que cobran las entidades por hacer un préstamo, es decir, el precio que el deudor paga por los recursos que pidió prestados en un plazo determinado.

    El valor del interés depende de la tasa de interés del crédito. Esta tasa representa un porcentaje del dinero prestado y puede ser expresada de manera mensual, trimestral o anual.

    Entre las variables que determinan la tasa de interés está el riesgo asociado al crédito, el tiempo determinado para la devolución de los recursos y el sistema de amortización.

  • • Cargos o costos asociados

    1. Seguramente al solicitar el crédito el banco tiene que realizar algunas tareas operativas para decidir otorgarle los recursos. Es por esa razón que en algunas instituciones le solicitan que pague un valor para poder estudiar su solicitud.

    2. En algunos casos se asocia un seguro de vida o de desempleo para garantizar el pago de la deuda en momento de muerte o de interrupción laboral.

    3. Si por ejemplo usted piensa adquirir una vivienda, debe sumar los costos de notariado y registro ya que el banco establece una hipoteca como garantía del dinero que le va a prestar.

    4. De igual forma, al solicitar recursos para un automóvil debe pagar los traslados y demás requisitos exigidos por las autoridades de tránsito y por el banco para hacer la prenda sobre el vehículo.

    5. En los casos de mora mayor a 90 días, el banco puede incluir entre los cargos asociados, costos de cobro jurídico y por supuesto intereses de mora previamente pactados en caso de incumplimiento de las cuotas mensuales.

    6. Para el caso de las tarjetas de crédito, el banco realiza un cobro por concepto de cuota de manejo o de utilización, la cual se cobra mensual o trimestralmente como contraprestación a todas las ventajas y a la tecnología que le ofrecen las entidades para que pueda disponer de su dinero en cualquier momento.

    7. En las tarjetas de crédito también es común un cobro al realizar avances de efectivo a través de cajeros electrónicos.

    En resumen, el costo de financiamiento total es el resultado de sumar todos los costos y gastos que se determinan al disponer de los recursos del banco. De ahí la importancia de leer con detenimiento y preguntar con franqueza antes de firmar el pagaré. Recuerde que es una relación de mediano o largo plazo, en donde es preferible que todo quede claro desde el comienzo.